在金融领域，最容易欺骗消费者的问题就是互联网金融。
3月15日国际消费者权益日，论文梳理了“培训贷”、“医疗贷”、高额固定收益承诺、平台自负盈亏、非法贵金属交易、各种看不懂的“币”等几种常见的金融骗局，希望消费者能够辨别真相，远离消费陷阱。
骗局一:培训贷、医美贷
并不是说网上的“培训贷”、“医美贷”存在欺诈，而是这些贷款中的一部分，经过包装后，确实会让消费者不自觉地陷入泥淖。
许多年轻的求职者容易陷入“培训贷款”的陷阱。即将毕业的女大学生小优(化名)告诉本报，她在求职过程中遇到一家不知名的公司，给自己打电话面试。面试官说这个学生缺乏职业技能，需要额外的培训。2万元培训费由公司先行垫付，从后续工资中扣除。小尤没看清楚合同的具体条款，就糊里糊涂签了字。回国后发现和某贷款平台签订了高息贷款合同。而2万块钱买来的所谓“培训”，不过是带年轻人去几个空洞，什么都没有的“鸡汤班”。这家公司的用意不是真的重视培养人才，而是拿小优去借钱。
迈金服副总裁兼首席风险官李小重对本报表示，培训贷款骗局常见的形式有培训机构告诉大学生找工作，最后找贷款公司借钱然后跑路，或者换公司老板，不承认之前的培训协议等等。
“年轻人就是因为这个被骗的。如果他们不偿还，他们首先将承担法律责任，其次，他们的信用记录将受到损害，”李小重说。
除了培训贷款，“医美贷款”也在医美盛行的时候乘风而行。一些贷款中介带客户集体去医院整容，声称很便宜甚至免费，目的就是用消费者的身份证向各种平台借钱。最后，消费者改头换面，发现自己面临着粗鲁的催款通知。
骗局二:承诺高额固定回报
在非法吸收公众存款案件中，投资者在购买线上或线下的网贷产品或理财产品时，往往被业务员承诺“保本”、“高收益”。
然而，在2016年银监会发布的《个人对个人借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中，却越过了一条“红线”:个人对个人借贷活动不得向出借人提供担保或承诺还本付息。
今年两会期间，银监会主席郭树清曾表示，听到保本收益高，就要举报。“保本不可能有高收益，这就是财务欺诈。”
至于多高的收益才是高收益，全国政协委员、全国社保基金理事会理事长楼继伟表示，普通人要加强风险意识，不要一看到高收益就“上当”。他说“不要买那些保证6%以上回报率的，那是骗子”。
有时候这种利诱的承诺并不明显。虽然业务员做了口头承诺，但在合同条款中不仅没有呈现，还按照国家规定在合同中出示了风险提示条款，说明风险已经充分揭示，并向投资者讲清楚。但是，这些术语比较隐蔽，投资者可能根本没有详细看过。
大成律师事务所律师朱海滨表示，如果国家相关司法部门认定这种形式是用来逃避犯罪的，那么各种掩护措施都是徒劳的。比如固定承诺，固定回报，我国司法解释明确规定，这个固定回报不比特币代表合同中没有约定。如果销售的理财产品年化利息是8%，但实际上是亏本的，那也不过是5%的利息，但还是按照当时承诺的8%、12%甚至更高支付，仍然被认为是方向改变的固定回报。如果有业务员口头承诺的证据，且证明是受公司管理层指使，仍可认定非法吸收公众存款的四要件(非法性、利诱性、公开性、社会性)已被突破。
此外，朱海滨律师表示，互联网金融平台大量招聘业务员，通过高额返点来获得客户，成本肯定很高。维持这么高利率的好项目不多，庞氏骗局的可能性很大。
骗局三:平台自融。
互联网或者理财公司的自负盈亏模式，大家熟知的“巴铁1号”，在秦皇岛试运营。该报曾报道过(白丹青的巴铁吸金绝技:打PPP旗号，民间融资担保直通车)，巴铁项目幕后老板白丹青涉及的众多企业中，有三家公司与巴铁公司关系密切，分别是:华赢凯来、北京天尔投资基金、中建企业联合集团有限公司，这三家公司在巴铁公司的融资关系中分别扮演贷款人、基金管理人、担保人的角色。三家公司的股东和法人代表与巴铁公司频繁交集，办公地点都在北京东城区银河SOHO。很多老年人被业务员的一盒鸡蛋、一瓶油或者一副老花镜的礼券所诱惑，把养老金都拿出来了。巴铁不仅将私募基金拆分成1万份、3万份出售，还出售给不合格的投资者。
根据证监会要求，“私募基金应当向合格投资者募集，单只私募基金的基金份额持有人累计不得超过200人”。“合格投资者”是指根据中国资产管理协会发布的《私募基金募集管理办法》，要求个人金融资产不低于300万元或者最近三年个人年均收入不低于50万元。
除了巴铁，号称“互联网加金融+影视”的快鹿集团，用客户的资金让旗下公司搬家。该报了解到，即使在2016年3月的赎回危机和4月的完全停业之间，快鹿的金融平台也吸收了8亿投资者的资金。
对于互联网金融平台的资金流向，朱海斌律师表示，互联网金融平台只能是中介服务，不能融资其实际需要的资金，也不能与借款人串通，明知对方违法或使用非法手段，但仍以债务拆分的形式提供场所或提供项目融资。
骗局:贵金属交易
一些非法平台的互联网贵金属交易在社交网络中尤为盛行，交易内容涵盖外汇、纸黄金、白银、原油、伦敦金等等。这些公司可能在海外注册，但在中国运营。这些平台在投资者不知情的情况下，偷偷加了高杠杆。一开始他们让投资人赚了一点，尝到了甜头，但马上就会虚假爆款，让投资人血本无归。
报纸曾经报道过这样一个案例(“伦敦金假市”被怀疑:投资者因投资顾问操纵4天亏损80%)。投资者被贴吧里认识的“股票推荐人”推荐进入一个“伦敦金”指数交易平台。“股票推荐人”想让他们怎么做就怎么做，让他们怎么做空。
朱海滨律师提醒，国内合法合规的交易所只有9家，分别是上海证券交易所、深圳证券交易所、中国金融期货交易所、上海国际能源交易中心(国内唯一正规的原油期货交易平台)、上海期货交易所、郑州商品交易所、大连商品交易所、全国中小企业股份转让系统(新三板)、上海黄金交易所。
还有一些地方交易所需要谨慎，不能说不合法，但确实是历史遗留问题，有空白监管。
五:各种看不懂的“币”
近年来，随着比特币和区块链在投资界引领风潮，一种新的诈骗形式也应运而生，那就是普通投资者看不懂的各种“币”。
2017年9月，湖南涉案的16亿“维卡币”，实质是以投资虚拟货币为名，推广高额返利，引诱参与者继续发展他人参与，骗取财物。除了“维卡币”，发现摸金圆周率、速成币、DGC共享币、百川币、麦格币、星星币等虚拟货币都被公开曝光。
该报曾报道过网上广为流传的“僧尼结婚”视频背后的“五行币”(揭露“五行币”传销:一女子剃光头当助理，月收入可达3万元)。这种币背后的头目伪装成与数字货币——央行挂钩，是“全金”，但实际上是伪装成数字货币的传销。去年6月6日，在印尼警方和我驻印尼使馆的大力支持下，公安部工作组将“五行币”系列传销组织头目、重大犯罪嫌疑人宋米秋从印尼缉捕回国。
在国内禁止ICO(首次发行代币)后，一些没有区块链研究背景的人也用没有商业逻辑甚至抄袭的项目白皮书在海外交易所注册“上市”。很多中国投资者跟风买币，却成了“韭菜”。(见论文的报道《ICO被区块链复兴，投钱’有种去纳斯达克的感觉’》)
“给投资者一句忠告。在选择理财方式时，应仔细甄别，审慎决策，冷静观察，独立思考。毕竟本金的安全是第一位的，这是不可更改的投资铁律，”律师朱海滨说。
