突破600亿元交易额有效防范市场分割、隐私泄露等风险。
央行支付工具全面应用数字货币渐行渐近。
人民币具有与银行账央行数字货币户松耦合、支付结算、成本低等特点。，可以满足用户多主体、多层次、多品类、多形式的差异化需求，避免“数字鸿沟”带来的使用障碍。预计数字人民币未来的应用场景将完全超越微信、支付宝等支付工具。
移动支付已经成为日常消费的重要方式。然而，目前的支付工具主要由私人部门提供，可能存在市场分割和隐私泄露等风险。
在此背景下，中国人民银行推出了央行数字货币(CBDC)，旨在为公众提供可信、安全的支付手段，在保持支付系统稳定的同时提高支付效率。
交易额接近620亿元。
人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，与真实的人民币等价，具有价值特征和法定补偿。
据北京中银律师事务所高级合伙人刘晓宇介绍，2019年底，中国人民银行在深圳、苏州、雄安、成都和2022年北京冬奥会启动数字人民币试点。2020年11月，上海、海南、长沙、Xi、青岛和大连也加入试点城市。
今年7月，中国人民银行发布《中国数字人民币RD进展》白皮书显示，截至6月30日，数字人民币试点场景已超过132万个，覆盖生活消费、餐饮服务、交通运输、购物消费、政务服务等领域。开通个人钱包2087万余个，企业钱包351万个，累计交易7075万笔，金额约345亿元。截至10月，已开通数字人民币个人钱包1.4亿个，企业钱包1000万个，累计交易笔数达到1.5亿笔，交易额接近620亿元。目前有155万商户支持数字人民币钱包，覆盖公共事业、餐饮服务、交通、购物、政务等领域。同时，工、农、中、建、交、邮储六大国有银行和电子商务银行、微众银行两家民营银行开发了包括纸卡、视觉卡、指纹卡、耳机套、手表、手镯、手套等多种硬钱包载体。中国电信和中国移动也推出了自己的数字人民币钱包。
据中国人民银行行长易纲透露，下一步央行将根据试点情况完善数字人民币的设计和使用。一是参考现金和银行账户管理思路，建立适合数字人民币的管理模式；第二，继续提升结算效率、隐私保护、防伪等功能；三是推动数字人民币与现有电子支付工具的互动，实现安全性与便捷性的统一；四是完善数字人民币生态系统建设，增强数字人民币的包容性和可获得性。
有利于保护信息安全。
移动支付在全球发展迅速。近年来，尤其是新冠肺炎疫情爆发后，全球电子支付尤其是移动支付更加普及。公开资料显示，去年中国移动支付金额同比增长近25%，普及率达到86%，方便了居民生活，有力支持了抗疫工作。
易纲表示，目前的电子支付工具主要由私人部门提供，可能存在市场分割、隐私泄露等风险。CBDC使央行能够在数字经济时代继续为公众提供可信、安全的支付手段。中国人民银行于2014年开始研究法定数字货币，并于2016年建成中国第一代央行数字货币的雏形。同时提出了M0定位、双层运营体系、可控匿名性等基本特征。2017年以来，中国人民银行与商业银行、互联网公司等开展合作。共同开发数字人民币。试点将于2019年开始。
人民币和微信、支付宝等电子支付工具有区别。刘晓宇认为，首先，两者的法律属性不同。人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产，而微信、支付宝只是法定货币的支付工具；第二，支付方式不同。数字人民币具有价值特性，可以不依赖银行账户进行价值转移，支持线下交易。它具有“支付即结算”的特点，而微信和支付雷达支付系统宝必须依赖绑定的银行账户和网络状态才能支付；第三，在是否支持匿名支付方面，数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私和用户信息安全，而微信和支付宝并不能真正实现匿名支付。
刘晓宇表示，在支付场景方面，数字人民币兼顾线上线下，涵盖批发零售、餐饮出行、教育医疗、公共交通、政府支付、税收征缴、补贴等领域。未来数字人民币全面推广后，包括理财、信用卡、生活费等支付场景，数字人民币都可以全覆盖。
此外，数字人民币具有与银行账户松耦合、支付结算、成本低等特点。没有银行账户的公众也可以通过数字人民币钱包享受基本的金融服务。同时，数字人民币钱包的设计方便了线上线下全场景应用，满足了用户多主体、多层次、多类别、多形式的差异化需求，避免了“数字鸿沟”带来的使用障碍。预计数字人民币未来的应用场景将超越微信、支付宝等支付工具。
它与比特币有着本质的不同
最近多次提到的比特币，和央行的法定数字货币有本质区别。
据中央财经大学法学院教授黄镇介绍，中美洲小国萨尔瓦多此前通过立法，将比特币定为该国法定货币。但比特币等虚拟货币不是货币，而是基于区块链等新技术的“加密数字代币”，与国家信用背书的“数字货币，中央银行”有本质区别。而比特币的交易对一个国家的法定货币提出了挑战。
刘晓宇表示，比特币是一种基于区块链技术，以P2P形式存在的虚拟货币。与大多数货币不同，比特币不是由特定的货币机构发行的。它是基于区块链技术，按照特定算法通过大量计算生成的，这种算法被称为“挖掘”。比特币的总量有限且稀缺。这个货币体系的比特币总数是2100万，技术上保证不能再增加了。
黄镇说，以比特币为代表的虚拟货币采用区块链和加密技术比特币，号称“去中心化”、“完全匿名”，但存在一些局限性，如缺乏价值支撑、价格波动剧烈、交易效率低、能耗巨大等，难以在日常经济活动中发挥货币的功能。目前，世界上许多国家正在试图阻止和压制区块链的加密数字令牌，如比特币，同时加快对数字货币的研究，这是由国家信用支持的中央银行。
据易纲介绍，目前已有110多个国家不同程度地开展了CBDC相关工作。对中国而言，研发数字人民币主要是为了满足国内零售支付需求，提升普惠金融发展水平，提高货币和支付体系运行效率。
与此同时，中国政府对比特币等非法交易采取了果断行动。黄镇表示，国务院金融稳定委员会要求打击比特币挖矿和交易，坚决防止个体风险向社会领域传导。
其实早在2017年，中国就开始打击比特币等虚拟货币。据刘晓宇介绍，2017年9月，中国人民银行等七部门在《关于防范代币发行融资风险的公告》中强调，融资主体通过代币的非法出售和流通，向投资者募集比特币、以太坊等所谓“虚拟货币”，本质上属于未经授权的非法公开融资行为。上述公告将比特币、以太坊定义为“虚拟货币”；并指出“虚拟货币”不是货币当局发行的，不具备法定补偿、强制等“货币”属性，排除了“虚拟货币”作为“货币”的法律属性。(周芬棉)
来源:法治日报
