在上周的专栏文章中，我提到了加密货币项目金融包容性目标面临的一个核心问题：兼顾隐私和支持“了解您的客户”(KYC)不存在可能性。
本周暂时不讨论了。Libra与其备受争议的创始公司发生争议Facebook，但我想更深入地探讨一下这一困境，因为这个问题并非该项目所独有。随着KYC规则逐渐渗透到这一领域，所有试图扩大贫困金融准入的加密货币初创企业都受到不同程度的约束，即他们必须要求服务对象提供身份信息并跟踪他们。
这种矛盾源于“反洗钱和打击恐怖主义融资规则”(AML-CFT)2001年911年恐怖袭击和金融危机后，这些政策在全球多次收紧。因为几乎每家银行都需要与美元打交道，各地的KYC规则倾向于遵循《美国银行保密法》(U.S. bank Secrecy Act)和美国金融犯罪执法网络(Financial Crimes Enforcement Network，FinCEN)指南中规定的模式。此外，政府间金融行动特别工作组的进一步国际压力(FATF)，制定了各国相互施压以遵守的监管标准。
这一系列规则赋予执法机构实施高额罚款的权利，就像达摩克利斯之剑一样(Sword of Damocles)挂在银行家的头上，把他们推向规避风险的局面。银行合规官只需提到汇丰银行(因协助墨西哥洗钱被罚款19亿美元)或渣打银行(Standard Chartered)(因与伊朗类似的过失被罚款11亿美元)，可以说服老板用严格的方法识别和分析客户。
但目前还不清楚这些措施是否有效。联合国毒品犯罪办公室(UNODC)据估计，每年涉及洗钱的资金仍占全球国内生产总值2-5%(即8000亿美元至2万亿美元)。如果没有这些严格的规则，这个数字会更高吗？也许。但我们没有反事实来衡量这一点。
罪犯转移资金和避免制裁的机制仍然很多。是的，有些人使用比特币——这就是FATF所谓今年“虚拟资产服务提供商”引入更严格规则的原因——但加密货币的作用远小于法定货币。就像2015年一样“巴拿马文件”(Panama Papers)所揭示的，各种可疑实体继续帮助狡猾的政客及其金融家隐瞒自己的身份和资金流动。
我们所知道的是，这些规则阻碍了金融包容性。
例如，加勒比政府抱怨说，由于更严格的合规措施遏制了对这些岛屿的投资，他们的经济遭受了越来越多的痛苦“去风险”的影响。
与贫困国家相比，后果更为严重，因为国家颁发的身份证要么不存在，或者很容易伪造。外国银行FATF标记为“高风险司法管辖区”交易对手的严格审查意味着这些国家的企业和个人获得当地银行服务的门槛非常高。这就是为什么世界各地“无银行账户”人口达到20亿的一个关键原因。
当然，这对贫困产生了负面影响，反过来又助长了犯罪和恐怖主义——这些正是AML-CFT要解决的问题。
以索马里为例，这个失败的国家经常被世界上最大的银行列入黑名单。对于索马里华侨来说，很难把钱寄回家给依赖汇款的家庭，而且成本也很高。这将使贫困继续下去，迫使人们进入非正式的支付系统，鼓励剥夺公民权利的经济环境，让索马里青年党等(Al Shabaab)这样的恐怖组织蓬勃发展。
这是一种异常效应。
加密货币是解决办法吗？
密码朋克的答案是绕过政府。人们应该使用比特币，因为它可以实现点对点(peer-to-peer)数字支付不需要监管实体作为中介。
问题在于加密货币的支付渠道，政府的监控越来越严格。FATF的新“旅行规则”(travel rule)根据规定，加密货币交易中心不仅客户信息，还要获取客户信息“客户的客户”的信息，从而迫使交易中心进行信息共享。这表明，只有加密货币交易中心自我托管的钱包之间进行转账，才不受KYC约束。一旦交易涉及到大多数交易中心最基本的托管结构，就会进行KYC报告。
去中心化交易中心(DEX)或许可以解决这个问题。此类交易中心只提供价格和匹配服务，但不托管客户的加密货币。最近的FinCEN该指南将其排除在美国监管货币服务企业的定义之外
然而，加密货币提倡组织Coin 新手推荐什么书？Center担心，FATF对受监管的“虚拟资产服务提供商”模糊地提到了定义“转移”资本实体。模糊会带来不确定性，正如我们在银行合规官看到的，这种不确定性对风险偏好有害。为了安全起见，许多律师会建议他们DEX强制执行客户KYC。
此外，由于芬兰新出台的反洗钱法，总部位于赫尔辛基的LocalBitcoins今年宣布了新的KYC规则。在没有官方监控的情况下，更难找到交易者，并就加密货币和法定货币的交易价格达成一致。
无论如何，使用比特币作为发展中国家的主要账户和交易媒介是不现实的。Libra以一篮子法币为支撑的连续机制可能会使其演变成日常支付工具，但就像我们从大卫开始一样•马库斯(David Marcus)企业支持的项目将需要在国会证词中实施KYC。
关键是，穷人需要一个低门槛的进入法国货币的渠道。
监测技术变本加剧
我们回到了最初的地方:金融包容性的目标是以政府打击犯罪为代价。
有人可能会说，政府应该除罪货币——打击贩毒、军火交易等实际犯罪，但将交换价值的权利视为人权。然而，我们仍然很现实：这是不可能的。
那么，如何摆脱这种恶性循环呢？答案可能是区块链技术本身跟踪假名账户转移的能力——虽然目前还没有应用。
一段时间以来，Elliptic和Chainanalysis交易跟踪工具帮助执法机构跟踪坏人之间的加密货币支付，并为企业提供严格的服务“反洗钱”监控审计服务。
现在，Coral 新手小白一定要看炒币技巧 Protocol和CipherTrace新公司正在使用高科技网络分析和加密保护技术，帮助企业共享加密货币元数据，不泄露客户个人身份信息(PII)标记可疑行为。这将使企业更容易遵守FATF对风险进行更复杂、更系统的分析。
除了KYC除了规则，对于越来越多的规则“机器人”就加密货币经济而言，这里还有真正的价值。
然而，没有办法绕过法律。在支付渠道中，必须识别客户的身份。此外，根据执法机构拥有这些复杂跟踪工具的要求，企业必须打开黑匣子，将个人身份信息交给当局。
新的思维方式
然而，如果政府承认，在支付渠道中，没有必要正式识别穷人，会发生什么？如果他们接受一个AML模型，该模型将端点视为身份不明的节点，并使用这些新的分析工具来积极管理基于行为而不是身份的网络访问权限。结果如何？
在这方面，MIT-IBM沃森人工智能实验室(MIT-IBM Watson AI Lab)与Elliptic机器学习和高性能计算的研究可能是催化剂。就像实验室研究员马克一样•韦伯(Mark Weber)所描述的，该团队使用了一种名称“图卷积网络”(graph convolutional networks)创建增强资金流取证的方法，解决“高级犯罪网络使用的复杂分层和混淆交易计划”挑战。
研究人员绘制了大量的比特币交易图，分离了区分非法和合法行为的模式。在即将到来的一篇论文中，他们认为他们的工作是对金融包容性目标的贡献。
有一天，企业可能不使用传统KYC使用此类工具控制加密货币网络的准入点，以确保没有官方提供ID好人可以得到金融服务，坏人不能得到相应的服务。
监管机构会同意吗？在当前的思维模式下，似乎没有。合规性用于识别和捕获罪犯，而不是控制金融准入本身。如果有什么不同，监管趋势将变成：金融机构越来越依赖国家身份证“高风险”穷人的态度也越来越保守。
胡安加密货币合规专家•拉诺斯(Juan Llanos)抱怨称，这可能是世界上20亿无银行账户人口最大的希望。
监管机构“不愿接受创新”。他补充道，
“只要政府身份证是标准的，我们就会遇到这个问题。任何匿名的东西都是有争议的，是不允许的。一点也不幸。”
尽管如此，FATF最近一轮的审议确实向创新者伸出了橄榄枝：愿意探索“由政府或私营部门提供的数字身份”的潜力。
将“私营部门”与Libra白皮书中将“便携式数字身份”结合简短的金融包容性解决方案描述，至少可以想象，就像Libra与协会成员相同的金融和技术公司正在为穷人提供新的解决方案，这样他们就可以享受应有的金融服务，而不再依赖过时的国家身份概念。
强硬的隐私倡导者将交换视为基本人权，这种做法不会让他们满意，但作为一个务实的解决方案，
